Кредит для ИП (индивидуальных предпринимателей)
Индивидуальный предприниматель является для банка потенциальным заемщиком, но оформить кредит ему бывает не всегда просто. Его предпринимательская деятельность позволяет ему получать прибыль, но вместе с этим он остается физическим лицом. Данный факт предоставляет ему определенные возможности в получении кредита и вместе с этим создает некоторые трудности.
Содержание:
Предоставляя кредит ИП, банк проверяет его возможности по выплате кредита. Его интересует основной и будущий доход заемщика. В случае с обыкновенным наемным работником все гораздо проще. Основной источник его дохода – это заработная плата и возможно некоторые дополнительные доходы (пенсия, проценты по вкладу и пр.). Они могут подтверждаться соответствующей справкой. Банку в первую очередь необходимо оценить, насколько доходы работника стабильны на сегодняшний день и будут ли таковыми оставаться в дальнейшем.
С ИП финансовой организации разобраться гораздо сложнее, поскольку полученная в результате его деятельности прибыль и является основным доходом. Документами для ее подтверждения является бухгалтерская и управленческая отчетность. При этом возникает вопрос: как же оценить будущие доходы ИП? Несмотря на определенные трудности, шансы у ИП получить кредит имеются большие, необходимо только правильно ими воспользоваться.
Индивидуальный предприниматель имеет возможность получить следующие виды кредитов:
экспресс, потребительский и целевой.
Данный вид кредитования очень часто можно встретить в торговых центрах и крупных магазинах. Для их оформления необходимо предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. ИП имеет возможность получить данный кредит, поскольку он является физическим лицом. К недостаткам данного вида кредитования можно отнести высокие процентные ставки. Это связано с тем, что банку трудно оценить по предоставленным документам кредитоспособность заемщика, в результате чего он вынужден снижать возможные риски за счет высокой процентной ставки.
Данный вид кредитования сложно отнести к целевым, поскольку если вы скажете, что он необходим для открытия своего дела, то получите отказ. Банк очень редко финансирует бизнес, поскольку считает, что гарантии его развития очень низкие. Вместо этого можно указать любую другую причину: ремонт, поездку, покупку и пр.
В отличие от экспресс-кредита в данном случае вам придет предоставить справку, которая бы подтверждала ваш доход. Размер потребительского кредита может быть значительно больше, а процентная ставка меньше.
При данном кредитовании индивидуальному предпринимателю будет сложнее взять кредит, чем обычному гражданину. Так, если наемный работник оформляет потребительский кредит, то цель его оформления для банка понятна. Банковские работники могут позвонить на место работы потенциального работника и убедиться в дальнейшей его платежеспособности. ИП не удастся скрыть информацию о регистрации в качестве предпринимателя, поскольку банки узнают ее по своим базам данных.
В рамках потребительского кредитования при оформлении суммы большее 100 тыс руб потребуется поручительство других физических лиц. При сумме выше 500 тыс руб необходимо предоставить надежный залог (автомобиль, недвижимость и пр.).
Если ИП берет кредит свыше 1 млн руб, то не сложно догадаться, что эти деньги необходимы для поддержания коммерческой деятельности. В этом случае все зависит от банка. Некоторые из них позволяют клиенту оформлять кредит на развитие бизнеса в качестве физического лица. Другие же четко разграничивают эти сферы: физические лица – потребительские кредиты, юридические представители - бизнес. В этих случаях в договоре прописывается, что заемщик не может выступать индивидуальным предпринимателем или являться учредителем фирмы.
Каждый банк предлагает особые программы для ИП или владельцев бизнеса. Эти программы имеют общие составляющие от потребительского кредита и займа для юридических лиц. Набор необходимых для оформления документов практически такой же, как и при получении потребительского кредита. Дополнительно следует предоставить финансовую отчетность о ведении бизнеса.
Преимуществом такого кредитования являются краткие сроки рассмотрения и большие предоставляемые суммы (кредит может составить и 1,5 млн руб). период кредитования до 5 лет при процентной ставке в 24-27% годовых. Столь высокая процентная ставки объясняется тем, что по предоставленному минимальному пакету документов и столь краткие сроки банк не успевает проверить платежеспособность предпринимателя и дополнительно себя страхует.
Процентная ставка по кредиту зависит от сроков и суммы кредитования. Ее снизить могут финансовые показатели деятельности бизнеса и наличие залогов. Максимальная сумма кредитования определяется финансовой деятельностью компании, которая подтверждается бухгалтерской отчетностью.
ИП можно заранее прогнозировать, на какую сумму ему можно приблизительно рассчитывать. Банк обычно определяет ее в размере 30-50% к расчетному счету от среднемесячных оборотов за полгода. При этом учитываются только приходные операции.
Если кредит оформляется для увеличения оборотных средств, то его размер будет равен ежемесячной выручке от реализации, согласно бухгалтерской отчетности. Если речь идет о приобретении оборудования, то он рассчитывается в индивидуальном порядке. В этом случае он не может превышать 70% стоимости имущества (30% - первоначальный взнос). Такой кредит более выгодный для банка, поскольку в качестве залогового имущества выступает приобретаемое оборудование.
Решение о предоставлении кредита или отказе банк принимает с учетом кредитной истории. Он также определяет для себя по ряду показателей плохим или хорошим можно считать данного заемщика. К сомнительным клиентам банк относит частных предпринимателей или физических лиц, независимо от занимаемой ими должности, которые имеют просроченные кредиты или судимость. Если регистрация ИП состоялась менее 6 месяцев назад, то его также отнесут к категории ненадежных. Для банка необходимо, чтобы индивидуальный предприниматель вел свою деятельность не менее 1 года. Вместе с этим имеются финансовые учреждения, которые готовы оказать финансирование компаниям, занимающиеся предпринимательской деятельностью более 6 месяцев. В противном случае вам откажут в кредитовании, поскольку банк не сможет оценить свои риски из-за малого количества информации о бизнесе.
Если у ИП имеются просрочки в других банках, ему будет отказано в кредите. Под просрочкой понимают невыполнение обязательств с нарушением сроков выплат. Другой причиной невыдачи кредита являются неоплаченные в срок расчетные документы. Это касается уплаты налогов, бюджетных сборов, выплаты заработной платы, а также прохождение процедуры банкротства и возбуждение уголовных и гражданских дел. Подозрение у банка может вызвать и бухгалтерская отчетность, например, если в декларации о доходах отсутствуют показатели.
Заемщик также считается ненадежным, если его финансовая деятельность убыточна, конечно, если вам не удастся убедить банк, что этот факт носит временных характер. Отказ можно получить и при оформлении кредита для погашения другого.
Прежде всего, банки обращают внимание на кредитную историю. На сегодняшний день они обладают всеми возможностями для ее получения, например, через Бюро кредитных историй. Кроме того, в предоставленных вами для оформления кредита документах находятся и справки с других банков, поэтому если кредитная история не идеальна, вам могут отказать в кредите.
Необходимо также быть готовым к тому, что банк будет оценивать состояние отрасли, в которой вы ведете бизнес. Если она является перспективной и развивающейся, то шанс получить кредит будет выше. Поэтому, предоставляя банку информацию необходимо четко отобразить ваши преимущества и обозначить дальнейшие перспективы развития.
Берется во внимание и деловая репутация ИП. Так, при наличии благодарственных писем и наград, необходимо копии данных документов прилагать к предоставляемому пакету документов.
Так или иначе, но окончательное решение банк рассматривает на кредитном комитете, поэтому заранее предугадать его решение сложно. Если бизнес будет расценен как прибыльный, то и решение будет положительным.
Идёт загрузка...