Самые распространенные ошибки заемщика

Многие из тех, кто оформлял кредит в банке, сталкиваются с трудностями при его выплате. В большинстве случаев это связано с ошибками, которые допускает заемщик во время оформления ипотечного кредита (по причине малой осведомленности).

Для начала необходимо отличать такие понятия как дифференцированный и аннуитентный платеж. Они отличаются как структурой, так и размерами выплат. При дифференцированном платеже сумма ежемесячных выплат постепенно уменьшается. Данный вид платежей отпугивает клиентов размером первоначального взноса. Но в этом случае необходимо понимать, что в перспективе данный способ погашения кредита может сэкономить значительную сумму. При аннуитентном платеже выплачивается вначале проценты, а после происходит погашение основной части долга.

Не менее важным моментом при оформлении кредита является страховка. Банк может вам предлагать различные варианты страхования жилья или другого имущества, которые могут оказаться не совсем для вас выгодными. Заемщику необходимо самостоятельно выбрать подходящий для него вид страхования и банк самостоятельно его оформит. Если страховка отсутствует, то это может повлиять на те пункты ипотечного договора, которые позволяют увеличить размер процента или величину первоначального взноса.

Для правильного оформления ипотечного кредита не лишним будет узнать свои права. Многие граждане России имеют право приобрести жилье в кредит, даже те, у которых не позволяет зарплата. Существует специальное агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Обратившись в эту организацию, можно получить детальную информацию о тех категориях населения, которым положены льготы в приобретении жилья. Прежде всего, это касается военных, ученых и учителей. Помощь предоставляется в виде сниженной процентной ставки и более низкого первоначального взноса.

Существует еще один способ сэкономить на получении ипотечного кредита. Те, кто его оформил, имеют право компенсировать 13% налог, который ежемесячно изымает государство с заработной платы. Конечно, для этого придется собрать немалый пакет документов, но это может существенно сократить ваши расходы на приобретении жилья.

Примеры популярных ошибок

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита. Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе , судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил. Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье – умер сын, а молодая женщина впала в депрессию. Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились получили стабилизационный заем. Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%). При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными. Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс в рамках программы «Активная реструктуризация». На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб., а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.