Сущность кредита

Каждый заемщик, оформляя кредит, должен знать основные понятия, на которых он базируется. К ним относятся срочность, возвратность и обеспеченность. Срочность кредита предполагает то, что заемщик возвратит кредит не в удобное для него время, а строго в срок, указанный в кредитном договоре. Если срок нарушен, то кредитор может наложить на заемщика штрафные санкции (повышение процентной ставки, штрафы и пр.). Если кредит не выплачивается более трех месяцев, то заемщик в судебном порядке должен внести всю сумму и начисленные проценты.

Содержание:

• Необходимость обеспечения возврата кредита
• Другие требования к кредитам

Под возвратностью кредита подразумевают то, что заемщик должен его вернуть в срок, указанный в кредитном договоре. Сроки зависят от целевого назначения и периода, на который оформляется кредит. Возвратность кредита имеет огромное значение для банковской системы, поскольку от данного понятия зависит стабильная работа всей банковской экономики.

Вместе с этим возвратность кредита имеет тесную взаимосвязь с обеспеченностью. Таким образом, кредитор защищает свои интересы, в случае если заемщик не выполнит взятые на себя обязательства. Наиболее распространенными формами является залог и страхование кредитов.

Необходимость обеспечения возврата кредита

Возврат кредита предполагает полное погашение выданных заемщику средств, а также процентов, которые были начислены за весь период пользования заемными средствами. Кредитор различными способами старается защитить себя и снизить риски невыплаты кредита. Правильно выбрав способ обеспечения, он снижает вероятность невыплаты средств.

Кредитование играет большую роль в формировании прибыли банка, поэтому невозврат, в особенности крупных кредитов, может привести к банкротству. Таким образом, управление кредитным риском является обязательным условием для развития любого коммерческого банка.

Прежде всего, банку необходимо надежное финансовое обеспечение из-за риска понести убытки. Каждый раз, когда очередной клиент спрашивает ссуду, банк проверяет его и застраховывает. Этим занимается страховое общество, получая процент от суммы договора. Страхование снижает риск неуплаты кредита.

Для обеспечения возврата кредита банк выполняет следующие действия: изучает финансовое состояние заемщика, его кредитную историю, разрабатывает кредитный договор и анализирует риск его невозврата.

Банк также старается работать с теми клиентами, которых уже знает и в которых уверен. Развивая кредитные отношения с заемщиков, банк может увеличивать срок кредитования или кредитный лимит.

Другие требования к кредитам

Кредитная политика финансового учреждения основана не только вокруг срочности и возвратности кредита. Существуют и другие формы, гарантирующие банку возвратность кредита. Прежде всего, ему необходимо собрать наибольшее количество информации о заемщике, его финансовом состоянии и платежеспособности. Проведя такую работу, банк принимает решение о предоставлении кредита, процентной ставке и периоде его погашения.

Для исключения вероятных рисков банк рассматривает такие понятия как платность, дифференцированность и целевая направленность кредита.

Поскольку заемщик получает возможность пользоваться средствами банка определенное количество времени, то он сохраняет за собой право брать за это плату. Платность изымается в форме процента, размер которого указывается в кредитном договоре. Процентная ставка является платой за услуги и обеспечивает возмещение затрат (содержание сотрудников и прочие расходы банка).

Платность кредита предусматривает выполнение следующих функций:

• регулирование инфляции в период кризиса;
• регулирование производственных процессов путем распределения кредитных ресурсов;
• перераспределение свободных денежных средств юридических и физических лиц.

Под принципом дифференцированности кредита понимают зависимость процентной ставки от периода и направленности кредита. Так, при краткосрочном кредите, процентная ставка на порядок выше, чем при долгосрочном. Дифференциация кредитования зависит от платежеспособности и кредитоспособности клиента.

Целевая направленность распространяется на большинство видов кредита, требуя от заемщика целевого использования доверенных ему средств. Полученный кредит должен применяться только по назначению. Если кредит оформлялся на покупку жилья, то он не может быть ни на что больше потрачен. В свою очередь сотрудники банка ведут тщательный контроль над целевым использованием кредитов заемщиком.